大額現金廣泛使用蘊含較大風險
央行表示，近年來，非現金支付快速發展，但現金需求有增無減。尤其是大額現金廣泛使用，容易被腐敗、偷逃稅、洗錢等違法犯罪活動利用，蘊含較大風險。各國普遍強化對大額現金的管理。我國大額現金管理存在監管覆蓋面有限、法律效力不足等薄弱環節，亟待強化。
按照國務院要求，央行研究了加強我國大額現金管理的具體措施。我國各地經濟金融情況各異，部分地區先行先試是當前形勢下推進大額現金管理的有效路徑，有助于在控制風險的前提下驗證最佳的操作層面方案，逐步推廣合理用現理念，為建立大額現金管理長效機制奠定基礎。
為何選擇河北、浙江和深圳?
此次試點為何選擇這三個地區?
央行表示，基于各地現金流通使用實際及管理基礎，選擇在河北省、浙江省、深圳市進行試點。其中，河北省銀行業金融機構大額現金業務管理基礎較好，浙江省、深圳市均為全國現金投放重點區域，浙江省一些行業大額用現情況突出，個人賬戶大額用現情況突出，深港之間人民幣現鈔跨境流動普遍。
據悉，央行在研究試點方案的過程中充分聽取了銀行業金融機構及其客戶意見，廣泛征求了相關部門、地方政府、專家學者意見，最終確定的試點內容盡可能多地采納了各方意見。試點結束后，央行將評估試點成效，修改完善大額現金管理措施內容。同時，將統籌研究現金管理制度，為相關管理措施在全國推廣創造更好的條件。
試點期擬定2年 河北先行
《通知》對河北省、浙江省、深圳市人民銀行分支機構，相關銀行業金融機構提出了開展大額現金管理試點工作的原則要求，明確了試點任務、保障措施和實施計劃。
試點為期2年，分地區分階段實施。第一步，在河北省全面規范商業銀行大額現金業務，探索邢臺市房地產行業、秦皇島市醫療行業企業記錄并報告大額現金交易。
第二步，待河北省試點穩定開展后，在浙江省、深圳市推廣全面規范商業銀行大額現金業務試點內容，并在浙江省探索批發零售、房地產銷售、建筑、汽車銷售行業企業大額取現及用現額度管理，在深圳市探索強化對私賬戶大額用現管理、加強大額現金出入境及香港地區人民幣現金業務情況監測，選擇適宜地市探索推動個人收入報告措施。
對公50萬對私10-30萬算大額
文件明確大額現金存取業務管理范圍。
人民銀行石家莊中心支行、杭州中心支行、深圳市中心支行(以下簡稱“試點行”)參考本地現金分析數據，基于企業和個人用現特點，聽取銀行業金融機構、個人、企業等方面意見，在充分調研的基礎上，確定本次試點針對的大額現金業務管理范圍。
管理金額起點須符合總行對起點金額以上業務筆數、金額在總業務量中比例要求，不影響個人、企業特別是個體工商戶，正常、合理的用現需要，對監測非常規大額用現行為有針對性，既避免銀行業金融機構工作負擔過重，又對客戶的整體影響較小。經試點行調研分析，各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。 管理業務情形以有現金實物交接的柜面業務為主，包含通過大額高速存取款設備自助存取款情形，并須針對拆分、現金隱匿過賬等規避監管、“偽大額現金交易”情形制定防范措施，既監測單筆超過起點金額的交易，也監測多筆累計超過起點金額的交易。 規范大額取現預約業務 文件要求，試點行指導銀行業金融機構自行建立相關預約規則，明確客戶預約的時間、渠道方式、信息要素，并保存預約信息，向試點行報送。 銀行業金融機構應主動宣傳預約理念，完善預約業務流程，為客戶辦理預約創造便利條件，逐步強化約束機制。 銀行業金融機構應針對國家安全應急需要等緊急大額取現情形，制定應急流程。 銀行業金融機構應將預約業務與庫存現金調撥保管、向人民銀行發行庫預約業務相結合，優化整合內部現金流轉。 建立大額存取現登記制度 根據文件，客戶提取、存入起點金額之上的現金，應在辦理業務時進行登記。 試點行確定本地區客戶登記的信息要素，要求銀行業金融機構采集、保存、統計上報登記信息。 銀行業金融機構應加強宣傳解釋與主動引導，完善登記業務，為客戶辦理登記創造便利條件，提高效率。 銀行業金融機構應針對企業、單位發放工資、日常性大額存取現，以及政府機關、行政事業單位、軍隊等因履職需要發生的大額現金存取，制定簡化流程。 試點行統籌考慮人民銀行冠字號碼數據集中要求與大額現金監測要求，指導銀行業金融機構實現起點以上存取業務的信息與現金實物的冠字號碼相關聯、可追溯。 建立大額現金業務風險防范制度 文件要求，試點行分析本地區易產生大量現金交易行業的用現特點和風險等級，指導銀行業金融機構按照行業、金額實行取現分級審核措施，加強大額用現引導與風險跟蹤監測。 銀行業金融機構應加深對用現客戶的了解，對于易產生大量現金交易行業的客戶，加強風險提示與信息溝通，引導其使用非現金支付工具。對于確有大額用現需求的，保障其合理用現需要。對于客戶來自風險較高行業、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客戶身份及日常交易特征不符等情形，嚴格對信息真實性、規范性的審核，發現或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動的，應提交可疑交易報告，并進行風險標注，后續跟蹤，記錄備查。 建立大額現金分析報告制度 根據文件，試點行要求銀行業金融機構報送大額現金業務信息，包括取現預約、存取現登記、分級審核、風險信息等。加強自身大額現金分析水平，對銀行業金融機構報送的大額現金業務信息區分行業、用途、金額進行分析，掌握大額現金流向，預判大額現金業務風險。在確保個人信息安全和嚴格規范信息用途的前提下，與相關部門交流、共享信息。 試點行指導銀行業金融機構將預約、登記、風險防范要求與反洗錢大額和可疑交易報送、自身業務流程及信息系統有機結合，實現大額現金業務信息的整合、歸集，提高信息采集效率及準確性。 房地產等特定行業企業大額現金交易要記錄報告 文件要求，人民銀行石家莊中心支行依托房地產領域反洗錢工作框架，就邢臺市房地產行業建立與財政、住建等部門協作機制，要求企業規范現金日記賬信息要素，報送一定金額以上的現金交易，人民銀行石家莊中心支行定期分析大額現金交易情況。邢臺市住房和城鄉建設(房地產)主管部門要加強房屋交易資金監管、嚴格落實商品房預售資金監管制度。 人民銀行石家莊中心支行就秦皇島市醫療行業建立與財政、衛生健康等部門協作機制，要求企業、單位規范現金日記賬信息要素，向人民銀行和行業主管部門報送一定金額以上的現金交易，人民銀行石家莊中心支行定期分析大額現金交易情況。 特定行業企業大額提現設額度標準 人民銀行杭州中心支行對浙江省批發零售、房地產銷售、建筑、汽車銷售行業，分別確定各行業企業大額現金提取額度標準。指導銀行業金融機構對于企業超出額度的取現業務，引導使用非現金支付方式。 確有大額提現需要的，銀行業金融機構在預約環節加強管理提示，在取現環節加強交易資料真實性審核，在后續環節重點關注客戶現金使用情況。 浙江省住房和城鄉建設(房地產)主管部門要加強房屋交易資金監管、嚴格落實商品房預售資金監管制度。 推動部分國有單位領導報告大額現金收入 文件要求，人民銀行深圳市中心支行加強對利用個人賬戶進行經營性收支行為管控，細分個人賬戶經營性收支來源與用途。 在監測行業分布的基礎上，對一定金額以上的個人賬戶經營性收支加強真實性審核。對于可能存在風險的現金收支，對個人賬戶進行風險標注，并持續跟蹤監測。 選擇試點地區適宜地市，探索從部分國家機關、國有企事業單位領導人員入手，推動該部分個人主體報告一定金額以上現金收入的交易性質、交易金額等信息。 大額現金出入境要監測 文件要求，人民銀行深圳市中心支行加強與香港地區人民幣清算行的溝通協調，監測境外人民幣現金業務情況。 監測口岸地區個人賬戶大額現金收支，結合境內居民、境外非居民大額現金存取信息。 加強與深圳海關信息交流，建立個人攜現跨境情況定期通報機制，探索對存在風險隱患的現金入境強化信息采集及后續跟蹤。 試點不影響正常合理用現 央行有關人士表示，試點不會影響企業和社會公眾正常合理用現，但不排除試點初期由于社會公眾對政策理解有偏差而出現個別地區、時點現金提取增多的情況。請試點行制定本地應急處置預案，加強監測與統籌協調，做好現金分析與現金供應工作，確保試點工作平穩有序。請試點行結合本地試點內容實際情況，參考制定本地宣傳解讀材料，向社會公布。 請各銀行業金融機構督促試點地區銀行業金融機構在試點行指導下做好宣傳工作，積極引導客戶辦理業務，提升大額現金服務水平。(來源：博士高管會)